元保2022上半年健康险理赔趋势：女性重疾险出险率高于男性，更偏年轻化

　　7月4日，元保保险经纪发布2022年上半年健康险理赔半年报(以下简称“元保半年报”)。数据显示，肿瘤、心脑血管疾病、意外受伤是元保健康险用户的“三大杀手”，在男性用户中，“三大杀手”风险相当，呈“三足鼎立”之势，而在女性用户中，肿瘤“异军突起“，成为女性健康的“头号敌人”。在地区分布上，东北地区健康险出险率最高，南部地区出险率最低，偏北方地区的人群，心脑血管类疾病的患病风险更高。

　　值得关注的是，肿瘤作为疾病理赔的第一大高发病种，其医疗过程具有单次治疗费用较低，且治疗次数较多。其中，肺癌最高理赔次数14次，治疗费用普遍在6万元—42万元之间，乳腺癌最高理赔次数16次，治疗费用普遍在10万元—34万元之间；相比之下，心脏动脉硬化、急性心梗等循环系统疾病最高理赔次数多为2次，治疗费用最高达到40万。从就医治疗的次数、费用等因素分析，癌症治疗进入“慢病化管理时代”。

　　此外，元保半年报数据显示，不同城市级别的理赔用户，个人实际住院费用中医保支付占比、商业保险报销占比及自付费用占比存在较大差异。其中，五线城市理赔用户呈现出明显的“两低一高”的现象，五线城市理赔用户通过元保商业健康险获得的赔付金额占个人住院总费用的比例，约为一线城市理赔用户该比例的1.4倍。商业健康险的普惠属性及社会价值不断凸显。

　　女性重疾患病风险更高，更偏年轻化

　　元保半年报显示，健康险常见出险原因的前3位为：肿瘤、心脑血管疾病和意外损伤，成为了人体健康的“三大杀手”。但“三大杀手”的风险分布因性别不同呈现出明显差异。在男性用户中，“三大杀手”风险相当，呈“三足鼎立”之势，而在女性用户中，肿瘤“异军突起“，成为女性健康的“头号敌人”。 在女性理赔用户中，一半以上都因肿瘤疾病出险。

　　正是基于女性肿瘤疾病高发，女性重疾出险率则略高于男性，且女性重疾发病更偏年轻化。在26岁-35岁区间，女性重疾出险率大幅高于男性。

　　偏北方地区心脑血管疾病风险更高

　　疾病风险分布除了与性别相关外，在地区分布上也有着明显特征。从综合疾病风险看，东北地区“最危险”，南部地区“最安全”，东北地区健康险综合出险率约为南部地区的2倍。

　　而东北、华北、西北等偏北方地区，心脑血管疾病患病风险普遍高于南部地区。

　　事实上，心脑血管问题的风险因素与饮食脱不了关系，而饮食受地域环境影响。偏北方地区，秋冬季节比较冷，许多人有饮酒取暖的习惯，此外，很多北方地区有腌制各类蔬菜的习惯，而腌制品含盐量都过高。饮酒、高盐、高碳水正是高血压及心脑血管事件发生的重要诱发因素。

　　面对不确定的疾病风险，元保提示，疫情之下，远离烟酒，加强运动，定期体检，提前做好保险规划，注重身心健康。

　　肿瘤治疗住院次数最多，心脑血管疾病单次治疗费用更高

　　元保半年报数据显示，女性平均理赔次数高于男性，治疗总医疗费也比男性更高，但单次住院治疗费用却低于男性。究其原因，是因为不同疾病的治疗方式和医疗成本大不相同。在“三大杀手”中，肿瘤治疗住院次数最多，心脑血管疾病单次治疗费用最高。

　　具体来看，肿瘤作为疾病理赔的第一大高发病种，单次治疗费用较低，且治疗次数较多等特点明显。其中，肺癌最高理赔次数14次，治疗费用普遍在6万元—42万元之间，乳腺癌最高理赔次数16次，治疗费用普遍在10万元—34万元之间；相比之下，心脏动脉硬化、急性心梗等循心脑血管类疾病，最高理赔次数多为2次，治疗费用最高达到40万。

　　相应的，男性群体心脑血管疾病患病风险更高，所以其单次医疗费用最高，而女性群体则因为肿瘤风险更高，所以理赔次数较多。

　　五线城市用户更需要补充商业健康险

　　报告数据显示，不同城市级别的理赔用户，个人实际住院费用中医保支付占比、商业保险报销占比及自付费用占比存在较大差异。其中，五线城市理赔用户呈现出明显的“两低一高”的现象，即医保支付占比最低，自付费用占比最低，商业保险报销占比最高——五线城市理赔用户通过元保商业健康险获得的赔付金额占个人住院总费用的比例，约为一线城市理赔用户该比例的1.4倍。

　　麦肯锡近日发布的《奋楫正当时：中国商业健康险的挑战与破局》数据显示，过去10年间，中国商业健康险保费收入年均复合增长率达到33%，而2020年中国商业健康险赔付约占直接医疗支出的5%。

　　“考虑到不同城市等级商业健康险的渗透率不同，五线城市明显低于一二线城市，这些地方老百姓的健康保障明显不足。”元保集团创始人兼CEO方锐表示，“商业健康险对于缓解医疗经济压力起到了至关重要的作用，特别是下沉市场，更为明显。”

　　“医保在实际住院费用支付比例高低主要与医保类型有关，职工医保缴费金额高，报销比例也相对较高，城乡居民医保则缴费金额普遍较低，相应的报销比例也低一些。特别是五线城市，也就是我们所说的县域城市，职工医保占比较少，整体医保报销比例也就低一些。”在元保保险研究院理赔专家看来，“在这样的情况下，商业医疗险作为医保的有效补充，能够最大限度的弥补县域城乡居民，特别是低收入家庭的医疗费用缺口，筑牢‘健康防线’，阻断因病致贫、因病返贫。”